התאמת החזר חודשי ליכולות הכלכליות
באמצעות בירור מראש מה יהיה ההחזר החודשי וביצוע מאזן של ההכנסות וההוצאות של המשפחה. עוד על נושא חשוב זה בכתבה הבאה.
כל מי שלוקח משכנתא מהבנק לצורך רכישת דירה, חייב לוודא כי הוא יוכל לעמוד בהחזר החודשי, שלעיתים הוא גבוה למדי. ובמילים אחרות - יש לבצע התאמה מושלמת של ההחזר החודשי ליכולות הכלכליות של הלווה. וכיצד עושים זאת? באמצעות בירור מראש מה יהיה ההחזר החודשי וביצוע מאזן של ההכנסות וההוצאות של המשפחה. עוד על נושא חשוב זה בכתבה הבאה.
בררו מהו ההחזר החודשי!
משכנתא יכולה להפוך את חלומכם לבית משלכם למציאות, אך היא יכולה להיות גם נטל כבד, אם לא תצליחו לעמוד בתשלומים (עד כדי איבוד הבית לטובת הבנק). אז מה עושים? נערכים מראש בצורה הטובה ביותר ומתאימים את המשכנתא ליכולות הכלכליות שלכם! זכרו כי יש חשיבות מירבית לבירור אובייקטיבי בכל הנוגע לתנאי המשכנתא שתיקחו ולכן מומלץ לערוך סקר שוק מקיף ולהשוות בין כמה הצעות של בנקים שונים. רק לאחר סקר שוק שכזה, תוכלו לקבל מושג איזו משכנתא היא המתאימה לכם ביותר ומה יהיה (פחות או יותר) ההחזר החודשי. כמובן שלעולם לא ניתן לדעת בדיוק כמה תחזירו מדי חודש לבנק, מכיוון שהמדד במשק משתנה וכך גם הריביות, אך תוכלו לקבל אומדן קרוב מאוד. לאחר שבחרתם במשכנתא המתאימה ביותר לצרכים שלכם וקיבלתם אומדן לגבי ההחזר החודשי, חשוב לברר עם עצמכם אם אכן תוכלו לעמוד בהחזר. רוב המומחים סבורים כי החזר חודשי שהוא מעל לשליש מההכנסה הפנויה של המשפחה הוא החזר גבוה מדי, אך יש לבחון כל מקרה לגופו. בשלב זה מומלץ מאוד להתייעץ עם מומחים בתחום אפילו אם המדובר בייעוץ בתשלום.
עוד כמה טיפים חשובים
מעבר לסקר השוק ולהתייעצות עם מומחים, כדאי מאוד לערוך מאזן מפורט של ההכנסות וההוצאות של המשפחה. אין זה מסובך במיוחד - לוקחים דף ועט או פותחים קובץ אקסל ומעריכים מה יהיו ההכנסות וההוצאות שלכם בכל חודש. ניתן גם להיעזר בדפי החשבון של הבנק ושל כרטיס האשראי שלכם. רק כשתראו במו עיניכם את ההוצאות וההכנסות, תוכלו לשער כמה כסף יישאר לכם לתשלום המשכנתא, וכך להתאים את גודל ההחזר החודשי ליכולות שלכם. בשלב הזה גם היועץ של הבנק עצמו יכול לסייע לכם, אך מומלץ תמיד לקבל גם ייעוץ חיצוני מגורם אובייקטיבי. אם גיליתם כי לאחר חישוב ההכנסות וההוצאות שלכם נשארו לכם בצד 4000 שקלים, לא מומלץ לקחת משכנתא שההחזר החודשי שלה הוא גבוה מסכום זה. ניתן להשתמש גם במחשבוני משכנתא על מנת להעריך את ההחזר החודשי וכן בחישובים שלכם באמצעות קבצי אקסל.
לסיכום, התאמת ההחזר החודשי של המשכנתא ליכולות הכלכליות שלכם היא קריטית ומומלץ מאוד לבצע התאמה שכזו בצורה מקצועית ואיכותית. אם לא תעשו זאת תוכלו למצוא את עצמכם במצב לא נעים בו לא תוכלו לעמוד בתשלומי המשכנתא.
