המדריך לקבלת משכנתא

לאחר חיפושים רבים בעיתון וגלישה אין סופית בלוחות הנדל"ן הגיע הרגע הגדול... מצאנו את דירת חלומותינו. אני כהרגלי יכולתי לדמיין את מקומי במרפסת, האזור היחיד אשר מוגדר כחלק מהבית ואינו בתוך הבית. אשתי לעומת זאת הפעילה את דמיונה המפותח וראתה כיצד המטבח שתמיד רצתה וארון בגדים שתמיד חלמה מתגלם אל מול עינה.

זיכרון דברים / חוזה רכישה
ההתלבטות הראשונה שלנו הייתה האם לכתוב זיכרון דברים עם המוכר בכדי להבטיח את הדירה או להתקדם עם חוזה הרכישה. מהתייעצות עם עורך הדין שלנו הבנתי שזיכרון דברים הינו בעייתי מאחר יש להתייחס אליו כחוזה לכל דבר. לבסוף החלטתי לשמוע בעצתו ( ולא בעצת המתווך אשר רצה להבטיח את העסקה ) ולהתקדם עם חוזה הרכישה המלא.

אישור המשכנתא
לפני חתימה על חוזה הרכישה הסביר לי עו"ד שמאחר ואין בידי את כל סכום הרכישה ורוב הכסף יצא דרך הלוואת משכנתא, אנו צרכים לוודא שיש באפשרותנו לקבל את המשכנתא מהבנק. אני חייב לציין שעד שאותו רגע לא חשבתי שמשכנתא זה נושא כל כך מסובך, שעה בבנק ואנחנו מסודרים ( בפרסומת בטלוויזיה זה נראה פשוט ).
הרמתי טלפון לשני בנקים וקבעתי פגישות לשבוע הבא, קצת לחוץ אבל נסתדר.
עבר שבוע והגעתי לפגישה עם המסמכים מהארכיון המשפחתי, ישבתי עם יועצת המשכנתאות של הבנק שהתחילה להסביר לי מסלולים, הצמדות, ריביות אני מודה ומתוודה שאחרי חצי שעה של הסברים היא הצליחה לבלבל אותי לגמרי, למרות שהגעתי מוכן מהבית.
שתי הפקידות בבנקים שלחו את המסמכים שלנו לאישור עקרוני, אישור שהבנק מתחייב לתת לנו את הלוואת המשכנתא. האישור לא אחר להגיע למרות שהרכב המשכנתא לא היה לגמרי ברור לי, העיקר שיש אישור !! ואפשר לחתום על חוזה.

שישבתי בבית עם אשתי אחרי החתימה על החוזה נרגעו מעט הרוחות , והתחייבות העומדת בפנינו 700,000 ₪ לתקופה של 25 שנה התחילה קצת להפחיד אותנו. אומנם הפקידות בבנק היו מאוד נחמדות אבל אנחנו לא לגמרי הבנו את ההבדלים בין הצעות הבנקים וחששנו שאולי יש הצעה טובה יותר בשבילנו. שלא תבינו אותי לא נכון, אני אדם נבון ואשתי מתמקחת למחייתה (מנהלת מכירות) הבעיה העיקרית היא שאנחנו לא יודעים על מה להתמקח !@#.

לקחנו החלטה וקבענו פגישה עם יועץ משכנתאות, הבחור נשמע לנו מאוד נחמד בטלפון והשירות שהציע לנו נשמע מעניין. כשהגענו לפגישה הסביר לנו היועץ ששוק המשכנתאות הוא שוק מאוד דינאמי הכולל מעל ל 6 בנקים כאשר לכל בנק מסלולים ייחודים משלו. מעבר לכך הסביר לנו היועץ שבנייה נכונה של ההלוואה יכולה לחסוך לנו בין 5% - 10% מגובה המשכנתא.
גובה התשלום שדרש היועץ היה לא קטן בכלל מצד שני גובה החיסכון שהוא הציע לנו, 35,000 ₪ - 70,000 ₪,  היה עצום. בסופו של דבר רק המחשבה שיש לנו מישהו חיצוני אובייקטיבי אשר ינהל את המלחמה מול הבנקים כבר העניקה לנו שקט והחלטנו ללכת על זה.

לאחר שבחרנו עם יועץ המשכנתאות את הבנק המתאים והרכב ההלוואה, לא עבר שבוע וכבר נקבעה לנו פגישה בבנק לחתימה על מסמכים. לא להאמין כמה צריך לחתום בכדי לקבל הלוואה !! במשך שעה רק חתמנו וחתמנו. מזל שהיה איתנו יועץ שידע היכן להסתכל אני אחרי 20 ד' של חתימות כבר הפסקתי להסתכל על מה שאני חותם. בסוף גם קיבלנו ערמת מסמכים ומשימות : שמאות, יפויי כוח, כתב התחייבות ... יועץ המשכנתאות לקחת את החבילה מהיד, והעלה את החיוך חזרה על השפתיים.

נושא מאוד רגיש, מתברר שהערכה של שמאי הבנק היא מראש בחוסר של 10% אחוז. דבר אשר עתיד להעלות לנו את אחוזי המימון במשכנתא.

ביטוח משכנתא, מתברר שהבנק דואג לשלומנו ודרש מאיתנו ביטוח נכס וביטוח חיים, כמובן שהדאגה העיקרית של הבנק היא שלא יהיה מי שישלם את המשכנתא ברגע שנחליט להחזיר מזוודות. את הביטוח בנינו על חברת הסדרים פנסיונים, גוף שעובד עם כל חברות הביטוח והציע לנו את המחיר והשירות הטוב ביותר. כמובן בהמלצת היועץ שלנו.

לאחר שהשלמנו את כל המסמכים הדרושים הכסף יצא לטובת המוכר, קודם לכיסוי המשכנתא שלו ולאחר מכן לחשבון הפרטי שלו.

בשעה טובה ומוצלחת השלמנו את רכישת הדירה וקיבלנו את המשכנתא, אני באופן אישי מאמין שבעלי המקצוע שלקחנו חסכו לנו הרבה כסף וכאבי ראש. ומעל הכול שמרו עלינו לכל אורך הדרך, בקיצור היה שווה.