איך תשווה מהי המשכנתא המשתלמת ביותר עבורך?
מה הם הפרמטרים העיקריים והחשובים ביותר אליהם נצטרך להתייחס בבואנו לקחת משכנתא ונוכל לקבל עליהם תשובה בשלב בו נקבל את האישור העקרוני על המשכנתא?
למרות ניסיונותיו של בנק ישראל לקרר את שוק הדיור, חזרו לאחרונה הקונים לרכוש דירות בהמוניהם. עם זאת, רוכשי הדירות שכל כך מתאמצים למצוא את העסקה הטובה כמעט לא בודקים איך יצליחו להוזיל את עלויות המשכנתא, או מהי המשכנתא המשתלמת עבורם?
עוד בשלב האישור העקרוני מהבנק, לפני שניגש לקחת משכנתא ואיפלו לפני שנרכוש דירה, נוכל לבדוק מהי המשכנתא המשתלמת ביותר עבורנו. נבחן זאת על פי 4 פרמטרים עיקריים:
1. תקופת ההחזר – אם אנו רוכשים דירות להשקעה ומחפשים החזר חודשי גבוה (שהשכירות פחות ההחזר יספקו לנו רווח חודשי גבוה כמה שיותר על השקעתנו), או אם אנו יודעים כי לפנינו הוצאות גבוהות בשנים הקרובות, נרצה לפרוס את המשכנתא למספר השנים המכסימלי. זאת, כדי שההחזר החודשי שלנו יהיה נמוך כמה שיותר. בשלב זה, נוכל לברר לכמה שנים נוכל לפרוס את המשכנתא שלנו? הכלל אומר שככל שהבנק גדול יותר כך הוא יוכל לאפשר לנו פריסת משכנתא לשנים רבות יותר. בנקים בינוניים רבים (כמו הבינלאומי) לא מאפשרים פריסה של מעבר ל-25 שנה ומנגד בנקים אחרים (כמו מזרחי טפחות) מאפשרים לרב פריסה לטווחים של 30 שנה ומעלה.
2. הריבית – כל בנק יכול להציע את כל מסלולי המשכנתאות ולכן הדרך הטובה ביותר לדעת מה עדיף, היא להשוות את הריבית שמציעים לנו הבנקים בכל אחד מהמסלולים בהם ניקח את המשכנתא שלנו. לדוגמא: בבנק A יציעו לנו על מסלול ריבית הפריים, ריבית של 1% פחות מהפריים ואילו בבנק B יציעו לנו על אותו המסלול ריבית של 0.5% פחות מהפריים. במקרה זה נעדיף לקחת משכנתא מבנק A. במקרה בו בנק אחד עדיף במסלול אחד על פני בנק אחר (ושניהם מספקים לנו משכנתא לתקופה הרצויה), נצטרך לבדוק איזה בנק יספק לנו את ההחזר החודשי הכולל הנמוך ביותר.
3. תנודתיות ההחזר – נבקש מכל בנקאי משכנתאות להראות לנו מהו ההחזר החודשי ההתחלתי שלנו ומהו ההחזר החודשי שלנו באמצע התקופה (נבצע את ההשוואה על אותם סוגי משכנתאות עם אותה תקופת החזר). נעשה ממוצע בין ההחזרים (של ההחזר באמצע התקופה ובהתחלתה) ונעדיף את הבנק בו נקבל את ממוצע ההחזרים הנמוך ביותר.
4. אחוז המימון – לרב, יצהירו הבנקים כי הם רשאים לספק אחוז מימון של עד 60% בלבד, אך אם נלחץ אותם הם יהיו מוכנים לספק לנו אחוז גבוה יותר. לא כל הבנקים יספקו את אותו אחוז מימון, אך נעדיף ללכת עם הבנק שיספק לנו את אחוז המימון אותו אנו צריכים.
אלו הפרמטרים העיקריים והחשובים ביותר אליהם נצטרך להתייחס בבואנו לקחת משכנתא ונוכל לקבל עליהם תשובה בשלב בו נקבל את האישור העקרוני על המשכנתא. עם זאת, נוכל להתמקח בשלב זה על פרמטרים נוספים כמו עמלת פתיחת תיק משכנתא ועוד, אך ניתן להשאיר מיקוח על פרטים אלו לשלב בו ניקח משכנתא.
הכותב הוא ישראל הס – מארגן קבוצות רכישה ורוכשים בירושלים – בעלים של "קבוצת הרוכשים הירושלמית
