מהו תהליך יעוץ משכנתאות ואיך ניתן לעשות אותו בצורה הטובה ביותר?

בעשור האחרון צץ לו מקצוע חדש, יועץ משכנתאות פרטי. עד אז, כל מי שעמד לקחת משכנתא, נהג להיעזר ביועץ המשכנתאות של הבנק, בחבר טוב שכבר רכש דירה ממושכנת" בעבר, או בקרוב משפחה שיש לו נגיעה כלשהי למשכנתא או לתחום הפיננסי בכלל. אולם, מחירי הדירות המאמירים, הכפילו פי כמה וכמה את מסלולי המשכנתאות שמציעים הבנקים ללווים מהם, ויצרו בלבול אדיר אצל המתכננים לקנות דירה.

למה יועץ משכנתאות?
על רקע כלכלי וצורך אנושי זה (הצורך בגוף מקצועי, נטול פניות ומשוא פנים, אשר יסייע לך לקבל את ההחלטה הנכונה והמשתלמת ביותר עבורך), קמו עשרות יועצי משכנתאות וחברות מייעצות. חלקם אמינים, טובים ומקצועיים, וחלקם חאפרים, אשר עלולים להסב לך נזק רב (לא רק מיידי - בגביית התשלום עבור עבודה קלוקלת, אלא אף עתידי - בסיבוך שלך בהחזרים שיקשה עליך לעמוד בהם, קנסות על פיגורים וכן הלאה). אבל, היות ושוק היועצים פרוץ ואיננו מגדיר קריטריונים ל"יועץ" לא כל שכן מעגן את חובותיו של היועץ ללקוח, או את האחריות החלה עליו, כל אחד יכול להכריז על עצמו כיועץ.

מה כולל יעוץ משכנתאות?
יעוץ משכנתאות טוב, מתחיל כבר ברגע ההחלטה על קניית הדירה. היועץ מאפיין את יכולת ההחזר של המשפחה (על פי ההכנסה הפנויה הקיימת שלה), ועל בסיס כך, הוא בוחן את המסלולים הרלוונטיים מבין המסלולים השונים אשר מציעים בנקים וגופים חוצ-בנקאיים. אופי המשכנתא ואופן ההחזר שלה (מספר התשלומים, גודלם, הריבית שנילווית וכדו'). כל אחד מהנתונים האלה נגזרים ומושפעים ישירות מתוך הנתונים המיוחדים של כל לקוח, ולכן, ליועץ משכנתאות אמין, אשר טובת הלקוח עומדת אל מול עיניו - יש חשיבות רבה לאורך כל התהליך.

מה הם הקריטריונים לבחירת חברה מייעצת/יועץ?

• השכלה וניסיון - ליועצים שהינם בכירים לשעבר בבנקים למשכנתאות (כחתמים או קציני אשראי), הניסיון, הידע (והקשרים) המבוססים והרחבים ביותר בתחום. אחריהם, יועצים בעלי תארים מתקדמים בתחומים הפיננסיים (ככלכלה ומימון). מומלץ להתרחק (כמו מאש) מחאפרים ומחסרי ניסיון.
• היקף הייעוץ - חברות ויועצים שונים מציעים סל שירותים שונה. מומלץ להגדיר מראש את הצרכים שלך לפי נקודות הכשל שלך (למשל, אם הסידורים שמסביב מרתיעים אותך, מומלץ לשקול ליווי לאורך כל התהליך, עד לקניית הדירה עצמה, ולא רק בשלב המשכנתא) ולחפש חברה המציעה לך את השירות המתאים לך.
• מחיר - טווח המחירים הנגבים עבור תהליך היעוץ הוא רחב מאד. ניתן למצוא בו מחירים זולים באופן חשוד וגם מחירים גבוהים באופן בלתי סביר. כצפוי, מומלץ לבקש הצעת מחיר ממספר יועצים או חברות, להשוות את סל המוצרים ואת המחירים.
• המלצות - בתהליך ההחלטה רצוי להיעזר בהמלצות של לקוחות מרוצים. כל חברה שאין לה מה להסתיר - תשמח לתת לך מספר שמות כאלה.

לסיכום:
לקיחת משכנתא היא אחד מהצעדים הפיננסיים המשמעותיים ביותר לאורך חייו של אדם. מומלץ מאד שלא להקל ראש בצעד חשוב זה, ובמידת הצורך, להתייעץ ביועץ משכנתאות מומחה ומנוסה, שישמור על הגב שלך מול הבנקים.