בשורת המשכנתא

בשורה משמחת לזוגות הצעירים ולזכאים שעומדים לפני רכישת דירה ראשונה! החל מהאחד באפריל צפויה להיכנס לתוקף הנחיית משרד האוצר להורדת גובה הריבית על משכנתאות לזכאים. הריבית עתידה לרדת ב-0.5% מהריבית הממוצעת הנגבית בבנקים כיום.

הנחיית האוצר באה בעקבות התיקון לחוק שיזמו חברי הכנסת אלי כהן (כולנו), אברהם נגוסה (הליכוד) ומשה גפני (יהדות התורה).

מי הזכאים? 

אם אתם עונים על אחד הקריטריונים הבאים, גם אתם תוכלו ליהנות מהפחתת הריבית: זוגות נשואים או ידועים בציבור, רווקים/גרושים/אלמנים מעל גיל 35, הורים עצמאיים (חד הוריים) עם ילד אחד לפחות (שהינו רווק ושטרם מלאו לו 21 שנים), נכים בגפיים תחתונות אשר מלאו להם 21 ושיעור הנכות עומדת על  לפחות 75% - באישור משרד הבריאות.

כל זאת בתנאי שאין בבעלותכם דירה או בתנאי שלא רכשתם מעולם נכס.

עיוות מתמשך שיצרה המדינה 

המשכנתה לזכאים נועדה לסייע לרוכשי דירה ראשונה באמצעות ריבית אטרקטיבית, פריסת תשלומים ארוכה ופירעון מוקדם ללא קנס. בעקבות ירידת הריבית במשק הישראלי בשנים האחרונות שבעקבותיה ירדה גם ריבית הפריים, נוצר סוג של עיוות, כאשר הריבית הממוצעת שגובים בבנקים על משכנתאות לזכאים, הייתה נמוכה מזו שהציעה המדינה.

בתחילת שנת 2012 המדינה הפחיתה את הריבית לזכאים בשיעור של אחוז אחד בהוראת שעה, מ-4% ל-3%. ההורדה לא הניבה שום תוצאות, שכן במקביל הריבית הממוצעת בבנקים ירדה ל-2.5%.

בעקבות העיוות שנוצר, עודדו בנק ישראל ומשרדי האוצר והשיכון את מי שלקחו בעבר משכנתה מהמדינה למחזר אותה כדי להוזיל עלויות. לאור זאת ירד היקף נטילת המשכנתאות לזכאים מיותר מ־37 אלף לווים בשנת 2000 לכ־3,500 בלבד בשנת 2015. מרבית הלווים משתייכים לאוכלוסיות חלשות שלא מצליחים לקבל הלוואה בתנאים מועדפים בבנקים.

התיקון לחוק כאמור, יביא להורדת הריבית לזכאים ל־0.5% פחות מהריבית הממוצעת בבנקים, אבל עם הגבלה של לא יותר מ־3%. גובה ההלוואה ינוע מכ־46 אלף ש"ח עד כ־227.5 אלף ש"ח. מי שנטלו משכנתה החל מתאריך 01.12.15, יוכלו לקבל את ההפרש בריבית רטרואקטיבית.

במסגרת התיקון לחוק הוכנסו שינויים נוספים: המשכנתה לזכאים תינתן לכל מי שצברו 599 נקודות ויותר, לעומת מינימום של 1,000 נקודות לפני התיקון. המשמעות היא שקהל היעד לקבלת המשכנתה יתרחב משמעותית. גובה המשכנתה לזכאים חסרי דירה מחושב בהתאם לשיטת הניקוד, כך שככל שהניקוד המצטבר גבוה יותר, כך סכום המשכנתה גבוה יותר. הניקוד הבסיסי מורכב מנקודות הנצברות לפי קריטריונים שונים. לדוגמה, זוג הנשוי 5 שנים עם שני ילדים ו־4 אחים במשותף יקבלו ניקוד של 1,350.

בנוסף, הזכאים יוכלו לבחור את תקופת ההחזר בטווחים של 10־30 שנים, בהתאם ליכולת שלהם. לפני התיקון בחוק תקופת ההחזר הייתה אחת משתי אפשרויות: 25 שנים או 28 שני.

שיטת הניקוד מורכבת ממספר קריטריונים: שנות נישואין, מספר ילדים ומספר אחים. ככל שסכום הניקוד גבוה יותר, כך סכום המשכנתא גבוה יותר.

כמה כסף נחסוך בעקבות התיקון?

אם כיום משכנתה של 200,000 ש"ח בבנק נלקחה בריבית של 3.06% ל- 20 שנה, ההחזר הכולל יעמוד על 267,650 ש"ח.

החל מהשבוע הבא – משכנתה של 200,000 ש"ח בבנק תילקח בריבית של 2.56% ל-20 שנה, וההחזר הכולל יעמוד על 255,578 ש"ח.

התוצאה – חיסכון של 11,892 ש"ח.

דבר יוזם החוק

ח"כ אלי כהן, מיוזמי התיקון, שפועל רבות למען דיור בר השגה, אמר: "תכליתה של משכנתא זכאות הינה להיטיב עם רוכשי דירה ראשונה יחידה ולהקל עליהם בשיעור הריבית אותה הם נדרשים לשלם. לאור ירידת הריביות בשנים האחרונות, הריבית אותה משלמים הזכאים עולה על הריבית שמשולמת בבנקים למשכנתאות וכשכך אין שום הטבה לאותם זכאים. תיקון העיוות במשכנתא זכאות יביא לכך שרוכשי הדירה יקבלו הלוואה עם ריבית מופחתת וכשכך ישלמו הרבה פחות לאורך זמן על הדירה שיקנו ויחסכו עד לכ- 20,000 ש"ח לאורך כל חיי המשכנתא".

כתב: אוהד אשכנזי.